Vzpostavitev sistema plačevanja s kreditnimi karticami na spletni strani

Pred dobrima dvema letoma mi je v enem izmed člankov predstavnik ene največjih slovenskih spletnih trgovin na vprašanje zakaj kljub dobrim rezultatom, ki jih dosegajo s poslovanjem na internetu ne uporabljajo sistema za online avtorizacijo plačilnih kartic, odgovoril naslednje: »Online avtorizacije plačilnih oz. kreditnih kartic imajo gotovo lepo prihodnost. Ker pa so te storitve trenutno precej drage, se vsa naročila avtorizirajo ročno v avtorizacijskem centru, ki ga uporabljamo tudi pri naročilih iz kataloške prodaje.«

Iz izjave je razvidno, da so bile v tistem obdobju storitve SiOLa in Eona, ki so zagotavljale varno online plačevanje v realnem času, zelo drage in za večino podjetij ekonomsko neupravičene. Če je že kdo hotel svojim strankam ponuditi možnost plačevanja s kreditnimi karticami, se je raje posluževal tujih servisov kot so PayPAl, CCNow, ipd. Konkurenca tujih ponudnikov in mali interes domačih podjetij je končno prisilil, slovenska ponudnika da sta drastično pocenila storitve. Če je pred 4 leti bilo potrebno za vzpostavitev delovanja odšteti vsaj milijon tolarjev, so danes pri Eonu stroški skorajda nični, saj je potrebno pri osnovnem paketu plačevati samo provizijo od opravljenih transakcij.

Da vedno več spletnih trgovin omogoča svojim strankam plačevanje s kreditnimi karticami, pa ni razlog samo v nižjih stroških, ki so potrebni za implementacijo takšnega sistema, ampak tudi v bolj zreli internetni populaciji in večjem zaupanju uporabnikov v varnost e-poslovanja. To potrjuje tudi Tomaž Pernovšek, ki je odgovoren za storitve e-poslovanja na SiOLu: »V preteklosti je bila glavna plačilna metoda nakup po povzetju, v zadnjem času pa je opazen velik napredek pri uporabi kreditnih kartic za spletne nakupe. Razlogov za to je več, od velike enostavnosti (kreditno kartico ima že skoraj vsak), do odloga plačila, večjega zaupanja v varno okolje spletnih trgovcev, manjših stroškov, ker se vse več trgovcev odloča le za možnost plačila s karticami in predvsem zaradi tega, ker nakupovalci najprej »testirajo« e-trgovino, pri drugem nakupu pa ji že lahko bolj zaupajo in uporabijo tudi kreditno kartico. Nakupovalci so postali bolj vešči pri uporabi interneta, tako da zlahka ločijo, kje lahko brezskrbno oddajo svoje plačilne informacije.

Da se slovenski spletni nakupovalni trg vedno bolj razvija, priča dejstvo, da imajo uporabniki v večini pomembnejših spletnih trgovin možnost plačila naročenih izdelkov s plačilno kartico in da imajo večji trgovci vzpostavljen sistem varnega procesiranja plačilnih kartic v realnem času.

eSiOL
Storitev eSiOL je celovit upravljalski sistem za e-poslovanje, ki omogoča trgovcem varno in zanesljivo prodajo blaga in storitev prek spletih trgovin. eSiOL zagotavlja varno zajemanja naročil in procesiranja transakcij v realnem času. Varno procesiranje plačil poteka z uporabo direktnih x.25 povezav do procesorjev plačilnih instrumentov, tako da se najprej izvrši avtorizacija plačila in kasneje poravnava sredstev med kupčevo in trgovčevo banko v zasebnem bančnem omrežju. Procesor preveri v banki, ki je izdala kupcu kreditno kartico, zadostnost sredstev na računu in rezervira zahtevano vrednost. Dejanski prenos sredstev se izvrši šele po tem, ko se naročeno blago odpremi. Trgovcu tako ni potrebno ročno vnašati podatke o kreditnih karticah in izvajati ročne avtorizacije.

Poleg priključnine, ki znaša 60.000 SIT, mora trgovec plačevati tudi mesečno naročnino (18.000 SIT) za uporabo storitev varnega plačevanja preko interneta ter 1% provizijo glede na skupni promet transakcij v tekočem mesecu. V primeru, da želi trgovec uporabiti paketno ponudbo, ki vsebuje tudi storitev širokopasovne povezljivosti, lahko uporabi storitev Poslovni paket ADSL, ki že vsebuje priklljučnino in naročnino na eSiOL, ostane le provizija od opravljenega prometa. Mesečna naročnina na poslovni paket je odvisna od hitrosti povezljivosti, začne se pa pri 34.800 SIT na mesec za 2 Mbps / 512 kbps povezavo. Med več kot 20 podjetji, ki storitev eSiOL že uporabljajo so Telekom Slovenije, Mobitel, Zavarovalnica Vzajemna, Zavarovalnica Tilia in Ljubljanski festival, pred kratkim pa je začel prodajati karte tudi slovenski letalski prevoznik Adria Airways.

Tomaž Pernovšek, vodja e-poslovanja pri SiOLu, priporoča vsem spletnim kupcem, da pri nakupovanju upoštevajo naslednja osnovna pravila:

  • E-trgovina vam mora biti poznana, najbolje je, da je trgovec znan tudi v fizičnem svetu, ne samo virtualnem.
  • Pred prvim nakupom je nujno, da se pozanimate o nakupnih pogojih v spletni trgovini.
  • Pri oddajanju lastnih podatkov mora biti zagotovljena varnost, kar se doseže z uporabo varnih kanalov SSL in ustrezne zaščite podatkov na poti med vašim računalnikom in trgovino. Bodite pozorni na rumeno ključavnico v brskalniku.
  • Največjo pozornost morate posvetiti temu, kam vnašate podatke o kreditni kartici – najbolj varen je sistem, ki takoj po oddaji naročila pošlje podatke v obdelavo v bančno okolje, kjer se naredi avtorizacija nakupa, podobno kot pri nakupih v pravih trgovinah preko POS terminalov.
  • Nujno je tudi poiskati zadnjo ceno oziroma znesek za plačilo, ki vam ga bo trgovec zaračunal – ta vključuje tudi poštnino, pakiranje, morebiti še kakšne dodatne stroške…

Sistem Transact-EON
Transact-EON velja za prvo varno, zanesljivo in celovito rešitev spletnega nakupovanja v Sloveniji, ki ga je že leta 1998 vzpostavilo podjetje EON d.o.o., ki pa je konec leta 2003 prešlo pod okrilje družbe Telemach d.o.o., ki je največji kabelski operater in ponudnik širokoposovnega kabelskega interneta v Sloveniji.

Sistem Transact-EON, ki ga v Sloveniji uporablja prek 60 spletnih trgovcev (Slovenica zavarovalniška hiša, Zavarovalnica Triglav, Renault Slovenija, Adriatic zavarovalna družba, BTC City, Pošta Slovenije, Uradni list RS, Sunholidays, Müller drogerija, Dallas Records, Unicef,..itd), je pisan na kožo tako večjim kot malim podjetjem, ki so razvili lastno spletno mesto za poslovanje s končnimi potrošniki in ki želijo možnost spletne prodaje v svoji aplikaciji podpreti na čim bolj eleganten način in pri tem obdržati popoln nadzor nad plačilnim delom nakupnega procesa.

V sistem Transact-EON so povezani procesni vsi slovenski avtorizacijski centri (Bankart, Banka Koper in Plasis), tako, da omogoča procesiranje naslednjih plačilnih kartic: Mastercard/Eurocard, Visa, Diners Club, Activa in Karanta. Izbira kartic, s katerimi bo trgovec omogočal plačevanje izdekov v njegovi trgovini, je odvisna od samega trgovca, saj mora skleniti pogodbo s posamezno banko ali družbo, ki izdaja plačilno kartico in sicer za vsako kartico posebej.

V nasprotju z nekaterimi konkurenčnimi tujimi ponudniki, katerih omejene rešitve zahtevajo nekaj mesecev dela z integracijo, lahko razvijalec spletne trgovine s pomočjo tehnične podpore in dokumentacije storitev aktivira v nekaj urah. Sistem Transact-EON podpira nakup tako digitalnih kot fizičnih dobrin. V primeru prvih lahko trgovec nemudoma bremeni plačilno kartico za celoten znesek nakupa, v primeru fizičnih dobrin pa znesek sprva samo rezervira, bremenitev pa sproži šele ob izvršitvi naročila. Vmesnik poleg naštetega podpira tudi razveljavitev nakupa, vračilo denarja in spremembo zneska nakupa.

Kako poteka online avtorizacija plačilne kartice?
Bistvo on-line plačevanja s kreditnimi oz. plačilnimi karticami je, da se v varnem in zakodiranem finančnem okolju lahko takoj preveri kupčeva plačilna sposobnost in veljavnost njegovega računa pri izdajatelju plačilne oziroma kreditne kartice. Takoj, ko kupec izpolni naročilo z vsemi potrebnimi podatki, vključno s številko plačilne kartice, se preko spletne trgovine pošlje zahtevek za plačilo do transakcijskega serverja, ki izvrši kontrolo veljavnosti kartice. Če je kartica uspešno avtorizirana, transakcijski server obvesti trgovca o naročilu, in mu dostavi vse podatke o naročilu; kupcu pa posreduje povratno informacijo o rezultatu kontrole kartice (odobritev ali zavrnitev) in na podlagi tega tudi potrdilo o prejemu oziroma zavrnitvi naročila. Po prejemu naročila, trgovec odpremi blago in potrdi dobavo transakcijskemu serverju. Šele takrat prenese transakcijski server banki zahtevek za prenos sredstev s kupčevega na trgovčev račun.

O tem kako je poskrbljeno za varnost sistema Transact-EON smo povprašali Anžeta Kalana, projektnega vodjo pri Telemachu:« Naš sistem Transact-EON omogoča varno povezavo med trgovcem, kupcem in finančnimi institucijami. Za komunikacijo s plačilnim strežnikom so uporabljeni najmočnejši sodobni varnostni protokoli, ki sejo enkriptirajo s pomočjo digitalnih certifikatov v SSL protokolu (128bit). Komunikacija z avtorizacijskimi centri potek preko privatne x25 povezave. Poleg strežniškega certifikata dobi takšno potrdilo tudi spletna aplikacija trgovca, ki se mora z njim prijaviti ob pričetku vsake seje, s čimer so tretjim osebam onemogočene zlorabe plačilne infrastrukture. Podatki o opravljenih transakcijah so varno shranjeni v osrednjem Eonovem podatkovnem skladišču, ki je zaščiteno v skladu z najvišjimi internetnimi varnostnimi standardi. Sistem Transact-EON je nekakšen virtualni POS terminal in je prenos podatkov in komunikacija z avtorizacijskimi centri enaka kot pri POS terminalih v navadnih-fizičnih trgovinah»

Moneta
Za razliko od prej navedenih sistemov omogoča sistem Moneta varno mobilno plačevanje z odlogom plačila in z enotnim in varnim postopkom identifikacije. Sistem Moneta Internet je še posebej primeren za tiste ponudnike, ki na svojih spletnih straneh ponujajo storitve in izdelke majhnih cenovnih vrednosti

Trgovec lahko integrira na svojo spletno stran tisto obliko plačevanja, ki najbolj ustreza njegovi spletni ponudbi:

  • običajen e-nakup (primeren predvsem za prodajo vsebin in storitev majhnih finančnih vrednosti)
  • e-nakup s potrditvijo (primeren v primerih polnjenja virtualnih računov, nakupa žetonov ipd. ter pri srednje velikih in velikih zneskih)
  • e-naročilo (uporablja se pri plačilu blaga. Namesto neposrednega zaračunavanja storitve in izstavitve računa se izdela naročilo, ki ga mora trgovec najprej potrditi. Kupec želene izdelke naloži v nakupovalno košarico, nato pa se odloči za plačilo z Moneto. Podatki o košarici se posredujejo v sistem Monete, ki kupcu rezervira sredstva, vendar mu vrednosti nakupa še ne zaračuna. Trgovec preko spletnega modula v okviru Monete pregleda naročila, ki jih lahko potrdi ali zavrne. V primeru potrditve se kupcu vrednost nakupa zaračuna, trgovec pa je obvezan, da potrjeno naročilo dostavi skupaj z računom.

Kupec, ki želi plačati izdelek oz. storitev prek Monete, mora najprej opraviti identifikacijo z lastno mobilno številko. Na zaslon svojega mobilnika prejme SMS sporočilo z geslom, ki ga nato vnese v za to predvideno okence na spletni strani. Po potrditvi uporabnik vstopi v sistem plačevanja Moneta Internet ter na zahtevano plačljivo stran. Strežnik Moneta Internet preveri sejo uporabnika ter posreduje plačljivo vsebino od ponudnika k uporabniku. Medtem se preveri mesečni limit, stanje na računu, znesek zahtevane vsebine ipd. Če med posredovanjem vsebine ne pride do napake ali če uporabnik poteka ne prekine, se posredovana vsebina zaračuna.

Sistem Moneta Internet je poslovno zanimiv, predvsem zaradi preproste vključitve v sistem (ponudniki ne potrebujejo nikakršne programske ali strojne opreme, dovolj je, da preimenujejo hiperpovezave na vsebine, ki bi jih želeli zaračunati) in preprostega načina plačevanja (uporabnik vnese v sistem le svojo naročniško mobilno številko). Največja slabost sistema je ta, da ga internetni uporabniki, ki niso Mobitelovi naročniki ne morejo uporabljati.

Vzpostavitev delovanja sistema Moneta je brezplačna. Ponudnik storitve Mobitel obračunava samo provizijo od opravljenih transkacij. Kako velika je ta provizija vam ne moremo odgovoriti, saj pri Mobitelu pravijo, da ni fiksna temveč je odvisna od dogovora z naročnikom sistema.

Primer iz prakse
Spletna trgovina Mediteranea (www.mediteranea.si), ki prodaja izdelke za nego obraza in telesa procesira plačila kreditnih kartic v Sloveniji in na Hrvaškem preko sistema Transact-EON. Marko Kohek, vodja internetne prodaje v podjetju Mediterana Cosmetics, nam je pojasnil zakaj so se odločili za Transact-EON:«Sistem Transact-EON smo izbrali iz preprostega razloga – glede na celostno storitev je Transact najcenejši, uporaba je enostavna in uporabniku prijazna pri obdelavi in zaključevanju naročil, pa tudi vse cene so izražene v slovenskih tolarjih. Poleg tega nam Telemach d.o.o. z raznimi popusti pomaga tudi pri promociji naše trgovine na portalu Matkurja. Kot celostna storitev je Transact-EON, družbe Telemach d.o.o. daleč pred ostalimi slovenskimi konkurenti.

Ker podpira Transact-EON le poslovanje s slovenskimi tolarji, kar predstavlja za nekatere tuje kupce določeno psihološko oviro, uporabljamo na tujih trgih tudi PayPal (račun imamo odprt preko ameriškega principala Mediteranea Tehnologies), kjer so lahko vse cene izražene v dolarjih oziroma evrih, kar je glede preračunavanja za razliko od tolarjev seveda bolj enostavno za tujce. Nekdo iz Singaporja se bo namreč zelo težko odločil plačati izdelke v spletni trgovini s kreditno kartico, ki bo bremenjena v slovenskih tolarjih, ker ni prepričan v pravilnost valutne konverzija. Poleg tega je Slovenija v svetu še dokaj neznana in še vedno vzbuja dvom ali je to stabilna država ali ne. Predstavljajte si da zagledate dober izdelek na internetu in ga želite kupiti, cena pa bo napisana v neki nepoznani valuti in izdelek bo poslan iz države ki jo komaj poznate. Bi si upali posredovati podatke vaše kreditne kartice? Verjetno ne!«

Plačilno-procesni centri v tujini
Britansko podjetje Moneybookers (www.moneybookers.com) omogoča tako podjetjem kot posameznikom varno in stroškovno učinkovito izvrševanje plačil in prejemanje denarnih nakazil v realnem času. Gre za dokaj nov sistem, ki omogoča poleg prejemanja denarja v številnih lokalnih valutah (tolarji so vključeni) tudi plačevanje z mobilnim telefonom.

Vse kar potrebujete za odprtje računa je vaš veljaven e-naslov, saj deluje sistem na osnovi vašega e-naslova, osebnega gesla in vsakokratne spreminjajoče zaščitne številke. Storitve so cenovno izredno ugodne, saj ni nobenih vzpostavitvenih stroškov niti ni potrebno plačevati mesečne pristojbine. Moneybookers obračuna stranki, ki uporablja njihove storitve, samo 0,5 evra od vsake transakcije.

Integracija sistema, ki omogoča plačevanje s kreditnimi karticami, v spletno trgovino je sila preprosta in povrh vsega še brezplačna. Za trgovce je pomemben tudi ta podatek, da lahko sistem plačevanja s kreditnimi karticami uporabljajo vsi kupci tudi, če niso člani sistema Moneybookers in da jim Moneybrokers nakaže na njihov račun denar takoj po nakupu in ga ne zadržujejo tako, kot to počne večina podjetij, ki se ukvarjajo s podobnimi storitvami.

CCNow (www.ccnow.com) je avtoriziran online procesni center za več kot 50.000 spletnih strani, ki prodajajo fizične dobrine. Uporabljajo ga lahko tudi slovenski trgovci. Stroški uporabe sistema znašajo najmanj 11 dolarjev mesečno, pri mesečnem prometu, ki je večjo od 100 dolarjev pa je potrebno plačati še 11% provizijo na opravljene transakcije. CCNow skrbi tudi za promocijo vseh strank, ki so vključene v njihov sistem, saj vsak mesec poskrbi za vpis spletne strani, ki je pridružena njihovemu sistemu, v iskalnike (med drugim v America Online in Microsoft Network) in za promoviranje v njihovem sistemu spletnih trgovin. Tako kot pri Moneybookers se tudi tu ni potrebno kupcu registrirati, da bi lahko kupoval izdelke na spletnih straneh, ki omogočajonakup izdelkov s kreditnimi karticanmi prek CCNow sistema.

Rešitve podjetja DigiBuy (www.digibuy.com) so namenjene tistim, ki na na spletnih straneh prodajajo digitalne vsebine, programsko opremo, informacije in podatke. Ponudniki digitalnih dobrin, si lahko v nekaj preprostih korakih namestijo na svoje spletne strani aplikacijo, ki omogoča sprejemanje naročil, procesiranje plačil, distribucijo digitalnih vsebin, prejemanje obvestil o naročilih, spremljanje zgodovine naročil, administracijo izdelkov in upravljanje s sistemom preko spletnega vmesnika, itd.

Stroški uporabe so relativno visoki, saj mora uporabnik sistema za vzpostavitev delovanja plačati najprej 30 dolarjev, potem pa še za vsak izdelek za katerega želi, da bi ga kupci lahko plačali s kreditno kartico še nadaljnih 10 dolarjev. Kot je pri sistemih ki nudijo infrastrukturo za procesiranje kreditnih kartic v navadi, se tudi tu obračuna provizija od vsake opravljene transakcije, ki znaša 13.9% oziroma najmanj 3 dolarje. Uporabniku sistema DigiBuy naprti še dodatne stroške saj zaračunava tudi 0.01 USD za vsakih 100 kb prenešene vsebine s strani kupca. Denarni prilivi za kupljene izdelke se do izplačila, ki poteka enkrat mesečno, nahajajo na DigiBuyovem računu.

V svetu najbolj razširjen plačilni sistem, s pomočjo katerega lahko plačujemo in tudi sprejemamo plačila (pri tem lahko izbiramo v kateri valuti bomo plačevali in v kateri valuti bomo sprejemali nakazila), je PayPal (www.paypal.com) pri katerem ima odprte račune več kot 40 milijonov uporabnikov v 38 državah po vsem svetu. PayPalov servis je še posebej priljubljen med uporabniki, ki sodelujejo na eBayevih dražbah, saj lahko z njegovo pomočjo kupujejo izdelke na dražbah in v primeru, da jih prodajajo tudi prejemajo denar na bančni račun preko PayPalovega servisnega centra.

Ker zaenkrat PayPal še ne sodeluje s slovenskimi bankami, ga lahko uporabljamo samo tako, da odpremo bančni račun v tujini. Glede na geografsko bližino je seveda najbolje, da to storimo v Avstriji ali Italiji, po možnosti pri banki, ki ima podružnico tudi v Sloveniji (npr. Raiffeisen Krekova banka, Bank Austria Creditanstalt). PayPal deluje na osnovi bančnega računa, e-poštnega predala, osebnega gesla in zaščitne številke.

Vključitev v sistem in vzpostavitev delovanja je brezplačna pa tudi silno preprosta, saj za procesiranje plačil ne potrebujete nobene dodatne strojne ali programske opreme. Predpogoj je seveda ta, da imate odprt račun v eni izmed 38 držav s PayPalovega spiska. Edini stroški so povezani s plačevanjem provizij za posredovanje pri plačilnem prometu in znašajo od 2.2% do 2.9% od opravljene transakcije.

Značilnost PayPala je tudi ta, da morata biti tako prodajalec kot kupec prijavljena v sistem, pri čemer je registracija za oba brezplačna. Glede na to, da igra PayPal v bistvu vlogo posrednika med kupčevo in prodajalčevo banko, za kar seveda obdrži nekaj odstotkov prometa, mora tudi kupec ob prijavi v sistem posredovati kontaktne podatke ter številko kreditne kartice.

Ponudnikov storitev varnega e-plačevanja s kreditnimi karticami je res veliko. Naj omenimo še nekatere: Western Union Auction Payments (bivši BidPay.com) (www.auctionpayments.com) , VeriSign (bivši CyberCash.com) (www.verisign.com), PlanetPayment (www.planetpayment.com), StormPay (www.stormpay.com), WorldPay (www.worldpay.com), itd.

Projekt v pripravi – Paysafecard
V podjetju ECS TEL (www.ecs-tel.si) pripravljajo za slovenski trg projekt varne e-predplačniške kartice (paysafecard), ki bo primerna za vse tiste, ki nimajo kreditnih kartic oziroma za vse tiste, ki svojih kreditnih kartic ne želijo uporabljati preko interneta. Predplačniško kartico bo moč kupiti v trafikah, trgovinah, bencinskih črpalkah, skratka kjerkoli, kjer bodo imeli interes za prodajo. Kupec bo za kartico plačal toliko, kolikor znaša njena nominalna vrednost in omenjeno vrednost tudi zapravil v spletnih trgovinah, ki bodo podpirale to vrsto e-plačila.

Omenjena kartica je na avstrijskem in nemškem trgu že v široki uporabi, saj plačevanje s kartico paysafecard podpira že več kot 300 spletnih trgovin (seznam vseh trgovin je objavljen na spletni strani www.paysafecard.com). Uporaba e-predplačilne kartice je tako enostavna, kot je uporaba predplačniških telekomunikacijskih kartic. Uporabnik ne potrebuje dodatne programske ali strojne opreme ali dodatnega znanja – enostavno sledi navodilom v kratkem postopku. Vsaka kartica ima 16 znakovno kodo, ki je prekrita z zaščitnim premazom. Vsaki kartici lahko uporabnik doda osebno geslo, ki dodatno zavaruje neizkoriščeno vrednost posamezne kartice, kar pomeni, da tudi izgubljene ali ukradene kartice najditelj brez osebnega gesla ne more izkoristiti.

Zaznamki

7 comments

Leave a Reply

Your email address will not be published.

top